fbpx

Kiedy nie możesz pracować. Ubezpieczanie od utraty dochodu

W poprzednim wpisie omówiliśmy temat zarządzania ryzkiem w życiu osobistym. Dzisiaj chciałbym Ci pokazać jak radzić sobie w sytuacji, gdy nie jesteś  w stanie wykonywać swojego zawodu z powodu wypadku lub choroby, co wiąże się z utratą możliwości zarabiania pieniędzy.

Nasza potrzeba

Myślę, że zgodzisz się ze mną, jeżeli stwierdzę, że każdy z nas potrzebuje pieniędzy. Pieniędzy, które przeznaczamy na koszty codziennego życia, utrzymanie siebie i swojej rodziny, a także na różnego rodzaju zobowiązania finansowe (kredyty, leasingi czy np. czynsz za mieszkanie). Pieniędzy, które zarabiamy wykonując swój zawód. Zastanówmy się, co dzieje się w przypadku, gdy w związku z wypadkiem lub chorobą tracisz na pewien czas zdolność do pracy – w takim przypadku bezpieczeństwo finansowe Twoje oraz Twojej rodziny lub firmy może być zagrożone.

Wyobraź sobie, że nie możesz pracować – przypuśćmy – przez pół roku. Zastanów się, ile pieniędzy będziesz w tym okresie potrzebował? Czy masz prawo do zasiłku z ZUS? W jakiej on będzie wysokości i przez jaki okres go otrzymasz? Czy masz oszczędności, które pozwolą Ci się utrzymać? Jeśli tak, to na ile Ci one wystarczą?

Jeżeli pracujesz jako przedstawiciel wolnego zawodu (artysta, radca prawny, notariusz, lekarz itp.) lub prowadzisz jednoosobową działalność gospodarczą generujesz dochód tylko wtedy, gdy osobiście wykonujesz swoją pracę. W przypadku utraty możliwości zarabiania pieniędzy (wypadek czy choroba) dopływ gotówki natychmiast ustaje. Pamiętaj, że nawet jeżeli pracujesz na etacie, problem utraty dochodu, także Cię dotyczy.

Być może jesteś osobą, która wydaje mniej niż zarabia i oszczędza regularnie od kilku lat. W sytuacji utraty źródła dochodu dałbyś sobie radę. Może nawet nie odczułbyś tego zbyt dotkliwie. Jednak  jestem przekonany, że jest spora grupa czytelników, która z zaniepokojeniem myśli o chwili, gdy z powodu wypadku lub choroby na jakiś czas utraci zdolność wykonywania swojego zawodu.

Jak się zabezpieczyć

Jeżeli należysz do zaniepokojonej grupy czytelników, pewnie stwierdzisz, że znalazłbyś się w  niewątpliwie trudnej sytuacji finansowej. Powstaje więc pytanie: czy można się przed tym zabezpieczyć? Odpowiedź brzmi tak. Sposób jest prosty: należy zbudować poduszkę bezpieczeństwa, odkładając środki na np. konto oszczędnościowe. Pieniądze zgromadzone w ten sposób, posłużą Ci jako wsparcie w trudnych chwilach. Poduszka bezpieczeństwa powinna zapewnić Ci fundusze na utrzymanie się przez ok. sześć miesięcy. Pamiętaj, że każdy z nas jest inny, ma inną sytuacją zawodową, rodzinną czy finansową. Policz ile dokładnie pieniędzy potrzebujesz zgromadzić na swojej poduszce bezpieczeństwa i jak długo zajmie Ci ich zebranie. Ile to potrwa w Twoim przypadku? Będą to miesiące czy lata? Jeżeli nic wcześniej nie oszczędzałeś lub oszczędzanie przychodzi Ci z trudnością to zbudowanie poduszki bezpieczeństwa może być bardzo trudne lub długotrwałe.

Istnieje na szczęście jeszcze jedno rozwiązanie: ubezpieczenie od utraty dochodu. Jest to innowacyjne ubezpieczenie, które pozwoli Ci zrekompensować utratę Twojego dochodu spowodowaną nieszczęśliwym wypadkiem lub chorobą. W przypadku czasowej, trwałej niezdolności do wykonywania Twojego zawodu (nie jakiegokolwiek zawodu) ubezpieczyciel wypłaci Ci ustaloną przez Ciebie miesięczną kwotę przez określony czas (nawet do trzech lat). Możesz otrzymać także dodatkowe świadczenia np. w przypadku całkowitej niezdolności do pracy czy zwrot kosztów leczenia lub rehabilitacji. Jeżeli chcesz, Twoja rodzina może otrzymać także określoną sumę pieniędzy w przypadku Twojej śmierci, aby zapewnić jej środki do dalszego funkcjonowania oraz na pokrycie wszelkich zobowiązań finansowych (np. kredytów).

Ubezpieczenie od utraty dochodu gwarantuje Ci, że tracąc zdolność wykonywania zawodu przez okres dłuższy niż 2 – 3 tygodnie ubezpieczyciel zapłaci Ci miesięczne świadczenie dopóki nie wyzdrowiejesz. Pozwoli Ci to utrzymać komfort psychiczny oraz stabilną sytuację finansową. W przypadku, gdy nie posiadasz oszczędności będziesz miał wystarczające środki na codzienne funkcjonowanie Twoje rodziny oraz Twojej firmy. Unikniesz problemu w spłacie wszelkich zobowiązań. Jeżeli dysponujesz znacznymi oszczędnościami, możesz wykorzystać tańszą wersję ubezpieczenia z dłuższym czasem odroczenia płatności przez ubezpieczyciela oraz ewentualnie mniejszą kwotą miesięcznego świadczenia.  Ochronisz w ten sposób swoje oszczędności, które planujesz wydać na inny cel.

Cena

Być może teraz myślisz: „No dobrze, wszystko ładnie. Przydało by mi się takie ubezpieczenie, ale pewnie jest drogie. Ponadto słyszałem różne historie, że nie zawsze ubezpieczyciel chce płacić albo, że są dziwne zapisy w umowie.”

Cena ubezpieczenia zależy od wielu czynników. Należą do nich Twój wiek, zawód, niebezpiecznie hobby (nie musi być wyłączone), sumy świadczeń jakie chcesz uzyskać oraz tzw. okres wyczekiwania po jakim ubezpieczyciel będzie płacił i maksymalna długość okresu odszkodowawczego przez jaki chcesz otrzymać miesięczne świadczenie. Finanse osobiste to swoistego rodzaju puzzle, które należy mądrze poukładać. Ubezpieczenia można „szyć na miarę”, a ostateczna koncepcja (i cena ubezpieczenia) zleży od indywidualnej sytuacji danej osoby. Razem ze swoimi  z klientami zawsze szukam złotego środka czyli kompromisu pomiędzy oczekiwaniami oraz możliwościami portfela.

Historie o nieuczciwych zapisach w umowie czy przypadkach niewypłacenia świadczenia słyszał chyba każdy z nas. Jak ich uniknąć? Moje zdanie jest następujące. Należy wybrać ubezpieczenia dobrej jakości. Ważna jest także świadomość zakresu danego ubezpieczenia – musisz wiedzieć za co dokładnie płacisz, kiedy należy Ci się świadczenie, a kiedy nie. Postaw się też na miejscu ubezpieczyciela – jak często słyszałeś o pomyśle naciągania towarzystwa ubezpieczeniowego lub zarabianiu na świadczeniu ubezpieczeniowym? Oni też się zabezpieczają przed naciągaczami oraz wyłączają pewne zdarzenia z odpowiedzialności. Jeżeli skonstruujesz ubezpieczenie ze specjalistą będziesz po bezpiecznej stronie.

Podsumowując, jeszcze do niedawna jedynym wyjściem w sytuacji utraty dochodu było ratowanie się wyłącznie pożyczkami, czy odłożonymi oszczędnościami. Dzisiaj są już dostępne na polskim rynku nowoczesne rozwiązania, które pozwolą Ci się przygotować na nieprzewidziane okoliczności oraz zachować Twoją stabilność finansową. Co więcej niewiele kosztują. Niektórzy mówią, że pieniądze nie są w życiu ważne. Tu przychodzi mi na myśl znane stwierdzenie Ziga Ziglara: „Pieniądze nie są najważniejszą rzeczą w życiu, ale na liście rzeczy niezbędnych do życia znajdują się koło tlenu”.

Jeżeli masz pytania lub poczucie, że potrzebujesz takiego ubezpieczenia zapraszam do kontaktu.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *