W poprzednim wpisie poznałeś konta Eker’a oraz ich praktyczne zastosowanie. Wiesz już, że konta są pewną metaforą. W swoim systemie możesz wykorzystać zwykłe konta bankowe lub oszczędnościowe. Chciałbym, abyś teraz zrobił kolejny krok naprzód – zyskał wiedzę, jak zastosować bardziej zaawansowane narzędzia finansowe w swoim systemie. Dzięki nim będziesz miał możliwość szybszego zrealizowania swoich finansowych celów.
Po przeczytaniu tego wpisu będzie Ci łatwiej podjąć decyzję, w co inwestować oraz gdzie lokować swoje nadwyżki finansowe.
Konto kosztów życia
Rozwiązanie jest proste: wykorzystaj tu dobre konto bankowe – zwykły ROR. Wybierz konto z bezpłatnymi przelewami i bezpłatną kartą debetową. Pamiętaj, że powinno mieć także wygodą i bezpłatną obsługę przez Internet. Posiadasz konto w banku, gdzie płacisz za wyżej wymienione operacje? Zmień bank. To naprawdę bardzo proste. Najczęstszym problemem, który pojawia się przy zmianie konta jest Twoje przyzwyczajenie. Osobiście od ponad dziesięciu lat korzystam z konta w mBanku i jestem bardzo zadowolony.
Konto wolności finansowej
W poprzednim wpisie pisałem, że możesz w ramach tego konta wykorzystać zwykłe konto oszczędnościowe. Możesz, ale nie musisz. Konto wolności finansowej pozwala na wykorzystanie innych narzędzi finansowych. Oszczędności na tym koncie gromadzone są przez wiele lat. Nie powinieneś wypłacać zgromadzonych pieniędzy przez najbliższe 20 czy 30 lat. Jeżeli ewentualnie je wypłacisz to tylko po to, aby w przyszłości kupić jakieś aktywa (np. nieruchomości na wynajem).
W ramach konta wolności finansowej możesz wykorzystać rozwiązania inwestycyjne. Mogą to być programy regularnego oszczędzania oparte na otwartych funduszach inwestycyjnych, polisy inwestycyjne (te dobre – temat polis inwestycyjnych jest bardzo złożony, jest to temat na inny wpis) lub gwarantowane programy oszczędnościowe. Możesz inwestować nawet na rynku akcji – pod warunkiem, że potrafisz to robić samodzielnie i jesteś w stanie konsekwentnie osiągać dodatnie stopy zwrotu w długim okresie czasu.
Jeżeli jednak, tak jak znaczna większość ludzi nie chcesz samodzielnie inwestować możesz wykorzystać program inwestycyjny z dobrą usługą zarządzania Twoimi aktywami. Czasy kupowania funduszy akcyjnych z wykorzystaniem strategii uśredniania moim zdaniem już minęły. Wsparcie w zarządzaniu pozwoli Ci wykorzystać możliwości, jakie daje rynek akcyjny w Polsce czy na świecie oraz umożliwi ochronę Twoich oszczędności podczas kryzysów.
Dlaczego warto inwestować w długim terminie? Dlatego, że jeżeli inwestycja jest poprowadzona mądrze z wykorzystaniem dobrych rozwiązań inwestycyjnych (niestety są na rynku są także bardzo złe rozwiązania) to końcowy wynik będzie dramatycznie inny. Posłużę się tutaj pewnym przykładem. Załóżmy, że będziesz oszczędzać 500 zł miesięcznie przez dwadzieścia pięć lat. Jeżeli średnioroczna stopa zwrotu z Twoich oszczędności będzie wynosić 3% uzbierasz 222 294 zł. Natomiast przy stopie zwrotu 6% uzbierasz 339 790 zł. Różnica to ponad 100 000 zł więcej przy jednakowym wysiłku z Twojej strony. Przy dokładnym planowaniu należy jeszcze uwzględnić specyfikę danego rozwiązania inwestycyjnego, w szczególności koszty z nim związane, indeksację oraz podatek od zysków kapitałowych wraz ze sposobem jego naliczania.
Po uzbieraniu pewnych środków możesz wykorzystać dowolne narzędzia inwestycyjne, które rozumiesz i które dają Ci szanse na pomnożenie oszczędności. Jak uzbierasz kwotę przekraczającą 10 000 zł możesz wykorzystać więcej narzędzi inwestycyjnych. Może to być np. inwestycja w wierzytelności czy alkohole inwestycyjne.
Konto na edukację
W ramach tego konta polecam wykorzystanie dobrego konta oszczędnościowego, funduszy pieniężnych ewentualnie funduszy obligacji. Dobór narzędzia zależy od tego, czy środki na edukacje wypłacasz często, czy też zbierasz środki na zakup drogiego (z Twojego punktu widzenia) szkolenia. Dobre konto oszczędnościowe to takie, które daje konkurencyjne oprocentowanie oraz umożliwia wypłaty bez dodatkowych opłat. Świetnie tu się sprawdza BGŻ Optima
Konto oszczędzania długoterminowego
Konto oszczędzania długoterminowego na większe wydatki daje Ci możliwość wykorzystania narzędzi inwestycyjnych – tak jak w przypadku konta wolności finansowej. Wybór rozwiązania zależy od tego co i kiedy chcesz kupić. Warto także wziąć pod uwagę inne czynniki takie jak Twoja wiedza, doświadczenie czy wsparcie doradcy finansowego.
Planując zakup konkretnej rzeczy wiesz dokładnie ile potrzebujesz pieniędzy, żeby ją kupić. Możesz policzyć ile powinieneś odkładać miesięcznie (przy określonej stopie zwrotu) aby osiągnąć upragniony cel. Mając świadomość ile i jak długo musisz oszczędzać, aby nabyć konkretną rzecz łatwiej będzie Ci podjąć decyzję odnośnie wykorzystania odpowiedniego instrumentu finansowego. Zdecydujesz czy lepiej sprawdzi się konto oszczędnościowe, czy może lepiej zainwestować środki np. w fundusze obligacji korporacyjnych.
Załóżmy, że chcesz odkładać środki na wkład własny do mieszkania. Prawdopodobnie nie zdecydujesz się na skorzystanie z inwestycji obarczonych znacznym ryzykiem (takich jak np. rynek Forex), bo wiesz, że nie możesz sobie pozwolić na nie osiągniecie Twojego celu. W końcu musisz gdzieś mieszkać ?
W ramach tego konta możesz realizować kilka celów finansowych np. podróż życia, studia dziecka, kupno nowego samochodu, jachtu, a może własnego szybowca. Jeżeli chcesz to masz możliwość odkładania środków na Twoją prywatną emeryturę. Pamiętaj, jeżeli osiągniesz wolność finansową, nie będziesz miał problemu z emeryturą ?
Konto na rozrywkę i konto pomocy innym
Z mojego doświadczenia wynika, że zastosowanie konta oszczędnościowego, na którym Twoje oszczędności pracują, a jednocześnie masz możliwość wypłaty pieniędzy bez zbędnych kar, jest najlepszym rozwiązaniem jeżeli chodzi o konto na rozrywkę czy konto pomocy innym.
W swoim własnym systemie wykorzystuję konta oszczędnościowe BGŻ Optima. Oprócz wcześniej wspomnianych funkcjonalności, bardzo wygodna jest możliwość nadania nazw poszczególnym kontom. Dzięki temu zarządzanie Twoim systemem stanie się bardzo proste.
Na koncie oszczędnościowym możesz budować sobie także poduszkę finansową na nieprzewidziane wydatki.
W ramach konta na rozrywkę możesz gromadzić środki na wakacje. Jeżeli jeździsz raz do roku to może warto zastanowić się nad wykorzystaniem np. funduszy obligacji. Możesz oczywiście łączyć wykorzystane rozwiązania.
Co zrobić z większym przypływem gotówki?
Wprowadzając do swojego finansowego życia system kont jesteś świadomy swoich finansowych celów, prawda? Jeżeli trafi Ci się większy przypływ gotówki, musisz zdecydować, na którym z kont ulokować pieniądze. W pierwszej kolejności pieniądze powinny trafiać na poduszkę finansową. Jeżeli już posiadasz poduszkę to odpowiedz sobie na pytanie, który z Twoich celów finansowych jest najważniejszy? Który chcesz osiągnąć szybciej? Który wymaga największych nakładów finansowych? Tam właśnie kieruj dodatkowe oszczędności.
Podsumowując, konta Eker’a mogą być prostym systemem opartym na koncie osobistym i rachunkach oszczędnościowych. Mogą też być początkiem rozważań do wykorzystania bardziej złożonych rozwiązań finansowych. Ważne jest to, aby wykorzystać możliwości dostępnych na rynku rozwiązań finansowych. Dzięki temu szybciej osiągniesz Twoje cele finansowe. Potrzebujesz do tego wiedzy oraz ewentualnie wsparcia dobrego doradcy finansowego. Pamiętaj, że nieumiejętnie zrealizowana inwestycja nie przybliży Cię (a raczej oddali) od realizacji Twoich planów finansowych. Nie ograniczaj się tylko do kont, poznaj, jakie możliwości dają inne narzędzia finansowe. Potem zdecyduj, co jest dla Ciebie dobre.
Zapraszam Cię do pozostawienia komentarza, zapisania na newsletter lub kontaktu ze mną.